凌钢股份股票费一文:无现金时代,中小银行如何应对互联网金融

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普研社

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无现金时代

中小银行如何应对互联网金融

中国银行的客户31%只使用网络银行凌钢股份股票,基本不去网点及实体。主流客户群体逐渐年轻化,习惯在互联网上进行资金转移与理财投资,传统银行正面临极大挑战。

而互联网金融之所以能够获得迅速发展,很大原因取决于金融压抑。说明原本银行金融没能满足主流客户的需求。互联网金融以小额、快速、便捷、近场景等优势,填补了小散户的需求空缺,从底层自下而上进行发展,以散户“包围”大客户夺得大量市场份额。

面对互联网金融已获取大量储备资金、高用户粘性的现状,中小银行,尤其农商银行该如何应对呢?

政府金融整肃后,互联网金融的传统理财业务被大大约束,但支付功能依然占明显优势。智能手机成为第三方支付重要端口,逐渐取代现金、信用卡、银行卡地位。

我们为什么要重视第三方支付的发展呢?

以支付获取精准用户数据

第三方支付让“行为”产生价值,带来大量无形收益(如用户信息、交易行为信用记录等),以此可对用户进行精准信用评级。如发生坏账现象,可基于互联网信息的强流通性,限制不良客户在下设网站、产品的操作及使用。

余额宝资金储备量排名第七,超越招行

互联网金融将进一步发展支付工具的衍生金融产品。小额、长尾、近场景对中小银行的零售业务形成冲击。

以支付宝为例,衍生出来的互联网理财产品余额宝,以T+0的模式吸纳大量客户的小额资金,去年已达到1.58万亿规模,紧随工农中建交邮储之后,排名第七。

余额宝收益走势图

互联网金融自建良性循环生态圈

虽然政府在政策上对互联网金融做了限制,但基于以支付入手获取的客户数据资源优势,可快速发展其他业务。比如未来可借助区块链及人工智能技术,形成新的互联网征信系统;小微企业可通过支付宝发工资……

其次,认清双方优劣势,寻找共赢机会

取长补短,合作共赢将是互联网金融与银行的发展趋势。

技术方面,银行并不比互联网落后,甚至可能是超越互联网的,但银行,乃至银监会都是保守的,因为安全始终是首位,这也是银行极具公信力的优势。

建行已直面大的环境形式,着力发展手机银行。其用户已超过2.2亿,且在2016年开始与阿里展开战略合作。

那么农商行面对的客群相较国有大行,老龄化程度极高,是否也能在手机银行业务发力,尝试寻找共赢呢?

农村、小城镇的智能手机普及率也是很高的。曾经有一篇报道浙江温州的农商行推荐老人使用手机银行的例子,非常值得参考:

某营销经理多次向一户留守老人推荐手机银行,无论如何列举其便利性、易操作性都被拒绝。一次,营销经理又来到老人家,刚巧老人电视坏了,去县城买太远,而且老人腿脚也不方便。营销经理帮老人用手机在网上买了一台,第二天电视就送到了,老人切实感受到了便利与实惠非常欣喜,愿意接受网上购物。那么在网上购物,是不是就需要办理手机银行了呢?

最后,顺应时代发展节奏,消费金融将是新蓝海

着眼于眼前的变革,更要看清未来的形式,否则始终都是落后于人的。

国内中小银行客户群体以企业为主,在以投资拉动国家经济的大环境背景下发展良好。但近几年的政策是鼓励消费金融的,预计2020年我国私人消费规模将达到6.5万亿美元。个人负债比率不断上升,普通消费者的小额借贷、移动支付等业务需求庞大。

那么中小银行、农商行该如何顺应消费金融时代浪潮呢?

中国消费金融市场的快速发展,与中国经济发展的阶段性特征密不可凌钢股份股票分。随着人民收入增长和消费水平的提高,外加互联网的蓬勃发展,传统的消费形式和消费观念已经难以满足人民的多样化消费需求。

因此,银行转型将是顺应国家促进消费体制机制、鼓励消费金融服务模式创新政策的同时,快速适应并满足人们对新消费模式的追求的。

主流群体消费特点

消费群体年轻化是不可否认的趋势。年龄主要集中在21-25岁,其中超过70%月收入在2000-5000元。

他们的消费观念与“老一辈”极为不同。“老一辈”先有钱再消费,而年轻的群体的消费观以“感受”优先。

比如交行去年卡部的利润非常大,一个月发行10万张,原因是与kindle(亚马逊电子书)联合设计了一款比较漂亮的信用卡。

年轻的消费群体很容易产生一个现象:收入与欲望不匹配。据悉,2016年80%以上购买过超过月薪20%的东西。

因此,符合他们消费模式的营销非常重要。

符合年轻人的产品与营销

什么样的营销是“感受”优先的呢?以国产动画片《大圣归来》的融资做例子:

这部动画片历经8年时间终于制作完毕,但却没有宣传经费,于是制作方向小朋友募集(也就是孩子家长)。回报除10%的票房收益外,还将在电影结尾出现小朋友的视频,作为家长给孩子未来的礼物。可想而知,很快众筹到预期金额,有的“投资人”仅8个月大。

同时,家长会自发的跟朋友宣传“投资”的电影即将上映,也就是说,制片方以“情怀“获得了至少2次营销宣传(1.众筹阶段;2.”投资人“自发宣传),并且筹得宣传经费。

消费金融新蓝海之制胜之道

“非正规军”遍地,费教授为农商行划出3块可重点开拓市场:

稳定低收入蓝领人群市场

我国18-35岁蓝领人群约1.9亿,具有一定消费能力且常常会超过实际收入。2016年,此群体的消费额在1万亿左右,且借款比例很高,是可深度开发人群。

可深度开发人群占比

大学生群体

大学生是体量大、额度小、信用度相对较高的群体。平时的消费主要两类:穿着(一年比一年高);3C产品,但不受监管的互联网金融企业的校园贷产品安全性低,因此银行一定要给到学生正确的消费与贷款引导。

可考虑与学校合作,如学费贷等。只要有诚信及合作学校的学生身份,可以毕业证作为担保。或者学校牵头,与学校约定放贷金额,学校自行操作等。

农村市场

农村市场体量庞大,且生活水准提高速度快。人均工资增长速度已经超过城市。意味着他们的消费额及消费欲望都将上升,会有很大机会。

比如以三农服务为导向,将产品与当地农村联系起来,让农民在支付、理财服务方面进行一凌钢股份股票条龙的紧密结合。

同时,农民也是要消费的。主要集中在个人消耗品与农产品两种,现在他们还是以现金支出为主。一方面安全性低,另一方面如通过对资金的归集和储蓄,我们可以帮助农民在成本投入、资金结算方面给出专业建议。可对他们重点投入的农产品的流转过程做以详细研究。

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